Asi hodně lidí z vás to zná. Potřebujete doma něco rekonstruovat či něco si pořídit a nemáte dostatek prostředků. Vypadá to, že není jiná možnost než si půjčit. Mnoho lidí si říká, půjčíme si raději od příbuzných, než bychom šli do banky. V bance budou chtít poplatky a úrok, to naši příbuzní po nás nechtějí. Vypadá to, že jde o pohodlnou možnost, jak ušetřit dost peněz. Ovšem zdání někdy klame. Než podniknete takový krok, je třeba si jej dobře rozmyslet.

Hypotéka nebo půjčka?

Je opravdu taková půjčka od rodičů výhodnější, než třeba hypotéka? Dejme tomu, že výše úrokové sazby hypoték je 5 % p.a. Splátka na 20 let by u úvěru 300 000 Kč vycházela asi na 2 000 Kč měsíčně.

Jako příklad se můžeme podívat na půjčku 300 000 Kč na rekonstrukci bytu. Příbuzní obvykle nechtějí ani korunu navíc, ale potřebují peníze mít brzy zpět, a to za dva a půl roku. Aby se taková částka stihla splatit za požadovanou dobu, je nutné měsíčně splácet 10 000 Kč. To už poměrně zahýbá s rozpočtem. Je tedy potřeba najít peníze, aby se příbuzným mohly peníze vrátit. Obvykle prvním místem, kde se začínají hledat peníze, jsou investice, třeba spoření na stáří či jiné.

Může vůbec hypotéka konkurovat bezúročné půjčce od rodičů? Vždyť u hypotéky jsou úroky a poplatky, u půjčky od rodičů nikoli. Ale co třeba zastavení pravidelných investic? Pomysleli jste, co to udělá s vašimi prostředky? Jak by asi situace vypadala, kdybyste místo půjčky od rodičů spláceli hypotéku na 20 let (půjčená stejná částka 300 000 Kč)?

Uvažujme, že investujete měsíčně 10 000 Kč jako pravidelnou investici. Při půjčce od rodičů tuto investici zastavíte a splácíte jen rodičům. Při případné hypotéce byste měsíčně neinvestovali 10 000 Kč, ale 8 000 Kč, protože splátka na 20 let u hypotéky (úvěru ze stavebního spoření) se sazbou 5 % p.a. vychází asi na dva tisíce korun měsíčně.

Investice jsou důležité

Je vidět, že při 6 % úrokové sazbě může být hypotéka výhodnější. Podmínkou je průměrný výnos investice během 20 let nad 6 % p.a. Výpočty jsou samozřejmě orientační a není jejich výši možno nijak zaručit. Přesto však byste neměli přestávat pravidelně investovat, a to ani, když se naskytne jiná, finančně lákavá příležitost (např. výhodná koupě).

Samozřejmě ne každý má dost prostředků na pořízení lákavé příležitosti a pokračování v investování. Většinou na využití oné příležitosti je třeba si vzít půjčku. Nicméně tu byste měli volit tak, aby neomezila pravidelné investice. V našem modelovém případě je třeba možné si s příbuznými domluvit nižší splátky.

V každém případě je potřeba dobře zvážit financování zmiňované příležitosti. I když to tak nevypadá, i bezúročná půjčka může mít své nevýhody. Vyšší měsíční splátky při krátkém horizontu vracení půjčky může mít výrazný dopad na investice. Navíc mohou ohrozit měsíční rozpočet. I bezúročná půjčka může mít své nevýhody. Existují i případy (jak jsme si ukázali), kdy mohou být komerční půjčky výhodnější, než bezúročné půjčky od příbuzných.

Autor: Šimon Finemon